Een bkr-codering, je hoort er veel over, en toch ook niet. Lang niet iedereen op de huizenmarkt is zich ervan bewust dat een bkr-codering belangrijk is bij je hypotheekaanvraag. Wij waren dat wel, maar hadden geen toegang tot onze gegevens. En dat hebben we geweten. Want helaas kregen wij geen hypotheek door negatieve bkr-codering. Daar ging onze starterswoning.
In dit artikel vertel ik je er meer over. Enerzijds omdat ik een taboe wil doorbreken. Je bent niet de enige met een negatieve bkr-codering en je bent niet de enige die een afwijzing krijgt van de bank. Tegelijk wil ik je behoeden voor het maken van dezelfde fout.
Wat is het verschil tussen een positieve en negatieve bkr-codering?
Allereest even wat uitleg, want wat is nu het verschil tussen een positieve en negatieve bkr-codering? Eigenlijk is het heel simpel. Een ‘positieve’ bkr-codering krijg je voor bijna elk krediet dat je afsluit boven de € 250. Ik noem dit even positief, omdat het eigenlijk aantoont dat je je krediet netjes afbetaalt. Wel is het zo dat de bank het ziet als geleend geld, wat je dus weer minder kunt lenen bij je hypotheek. Daarom hebben wij bijvoorbeeld mijn leaseauto snel ingeleverd toen we de hypotheekaanvraag deden.
Loop je 3 maanden achter met betalen? Dan zet de kredietverstrekker er een negatieve codering bij. Bijvoorbeeld een A-codering. Dat betekent dat je een achterstand hebt. Betaal je die niet op tijd en wordt het overgedragen aan een incassobureau? Dan wordt de codering A2. In slechte gevallen verwacht de kredietverstrekker dat je nooit terugbetaalt en maken ze er een A3-codering van. Dan kun je helemaal fluiten naar een hypotheek.
Krijgt je geen hypotheek door negatieve bkr-codering?
Op papier kan dit alleen op hoge uitzondering. Voor zover ik weet maak je bij een A3-codering sowieso geen kans. Een A2-codering alleen op hoge uitzondering. En een A-codering alleen als deze hersteld is in het systeem van BKR (Dan staat er ook een ‘H’).
Zo check je of je een BKR-codering hebt
Je checkt je BKR-overzicht makkelijk via mijnkredietregistratie.nl. Mijn tip: doe dit altijd vóórdat je de huizenmarkt op gaat.
Wij ontdekten een BKR A2-codering
Vol vertrouwen tekenden wij dit jaar het voorlopige koopcontract van onze eerste eigen woning. Als starters is het al zo moeilijk om een huis te vinden zonder bizarre bedragen te overbieden, dus we waren in onze nopjes toen we er met de verkopers uitkwamen. Maar er was ons één ding onduidelijk: de BKR-status van één van ons. Er was namelijk technisch iets mis waardoor we er niet in konden kijken. Dat voelde al niet lekker.
Nadat we tekenden hebben we BKR met klem gevraagd om toegang te geven tot onze gegevens. En met een reset bleek dat ineens heel snel te kunnen. En jawel, er stond dus wel iets genoteerd. A2. Openstaand. Niet betaald. Ik voelde de wereld onder m’n voeten wegzakken. Het ging om een oud krediet van Wehkamp wat met alle rentes flink was gestegen. Tot een bedrag van € 4500. Niet mis. En ook niet iets wat we hadden liggen, want we moesten de kosten koper nog betalen – als het doorging.
Hoe het kan dat deze rekening zo lang open heeft gestaan blijft een raadsel. Maar waarschijnlijk heeft dat iets te maken met veel verhuizingen in de afgelopen 10 jaar. De rekening was namelijk van 11 jaar geleden.
Hoe nu verder met de hypotheekaanvraag?
Na deze ontdekking hebben we direct een jurist en de hypotheekadviseur gesproken. De jurist zag hoop, de rekening was namelijk dik verjaard en zouden we met wat hulp niet hoeven betalen. Er was alleen één maar: dit zou een juridisch traject zijn en daar hadden we helemaal geen tijd voor als we dit huis nog wilden kopen.
De hypotheekadviseur had een ander plan: de rekening zo snel mogelijk betalen, hopen dat het incassobureau nog zo behulpzaam is om de BKR-notering te verwijderen (spoiler: dat waren ze niet) en anders een heel goed verhaal aan de bank meesturen. Dat goede verhaal hadden we wel, de codering verdween helaas niet.
Uiteindelijk hebben we de rekening dus betaald. We ontvingen alleen een verklaring van het incassobureau dat het betaald was en gingen met een strak verhaal en onderbouwing van de hypotheekadviseur naar de bank. Er was nog hoop.
Geen hypotheek omdat we een te groot risico waren
Eenmaal ingediend duurde de aanvraag nog een behoorlijke tijd. We vroegen twee weken verlenging aan van financieringsvoorbehoud en kregen dat gelukkig. Maar ook die periode verstreek. Elke dag zaten we vol spanning. Één dag voor de deadline kregen we eindelijk reactie van de bank: jullie zijn een te groot risico.
‘Welk risico?’ zeiden we tegen elkaar. En dat is ook wat de hypotheekadviseur zei tegen de bank. Want hoe groot is ons risico nu echt, als je op je 18e een krediet bent vergeten te betalen en die rekening lekker is opgelopen, inmiddels beiden een (boven modaal) goede baan hebt met huisje boompje beestje. We zijn ontzettend stabiel. Maar dankzij de BKR-codering toch een risico.
Oneerlijk voelde het. En toch leg je je erbij neer. De rust die wederkeerde was ons inmiddels meer waard dan een koophuis. Je weet dan ook weer wat er écht toe doen: gezondheid. En geld is fijn, zeker, maar mag nooit ten koste gaan van de rest.
En nu?
We weten helaas niet of we de komende 5 jaar überhaupt een huis kunnen kopen. Dat is namelijk ook het fijne aan zo’n BKR-codering, die blijft lekker 5 jaar staan na betalen. Dus ook de komende jaren krijgen wij geen hypotheek door negatieve BKR-codering. Tot die tijd werk ik keihard aan deze website om een extra buffer op te bouwen en hopelijk op termijn alsnog een huis te kunnen betalen.
Straks hebben we dus in totaal 16 jaar last van één vergeten rekening. Daarom wil ik je op het hart drukken om eens in te loggen bij BKR, om zo min mogelijk kredieten af te sluiten zodat dit ook niet kan ontstaan en echt pas een huis te kopen als je dit soort gegevens allemaal 100 % zeker weet. Maak niet dezelfde fout als wij. 😉
In dit artikel geef ik geen financieel advies. Ik vertel alleen wat ons is overkomen
